Carta de crédito irrevocable
¿Le han facturado alguna vez una mercancía que ha devuelto o que nunca ha recibido? ¿La compañía de su tarjeta de crédito le ha cobrado dos veces por el mismo artículo o no ha acreditado un pago en su cuenta? Aunque son frustrantes, estos errores pueden corregirse. Hace falta un poco de paciencia y conocer los procedimientos de resolución de conflictos previstos en la Ley de Facturación Justa del Crédito (FCBA).
La ley se aplica a las cuentas de crédito “abiertas”, como las tarjetas de crédito, y a las cuentas de cargo rotativo, como las cuentas de los grandes almacenes. No cubre los contratos a plazos, es decir, los préstamos o extensiones de crédito que se devuelven según un calendario fijo. La gente suele comprar coches, muebles y electrodomésticos a plazos, y también devuelve los préstamos personales a plazos.
El acreedor debe acusar recibo de su reclamación, por escrito, en un plazo de 30 días tras recibirla, a menos que el problema se haya resuelto. El acreedor debe resolver la disputa en un plazo de dos ciclos de facturación (pero no más de 90 días) después de recibir tu carta.
El acreedor no puede amenazar su calificación crediticia, informarle de que es moroso, acelerar su deuda o restringir o cerrar su cuenta porque su factura esté en disputa o porque usted haya hecho uso de sus derechos de la FCBA. Sin embargo, el acreedor puede informar de que usted está impugnando su factura. Además, es contrario a la ley federal que los acreedores discriminen a los solicitantes de crédito que ejercen sus derechos de buena fe en virtud de la FCBA. Por ejemplo, un acreedor no puede negarle el crédito sólo porque haya impugnado una factura.
Nos preocupa mucho que los servicios de “Compre ahora y pague después” (BNPL) hayan ganado una amplia aceptación entre los consumidores a pesar de que el marco normativo que rodea su uso es todavía incipiente. Elogiamos a la Oficina por iniciar un proceso de discernimiento del tratamiento adecuado y pedimos a la Oficina que actúe con rapidez para someter los BNPL a normas que protejan a los consumidores. Dado que las pruebas demuestran que los consumidores utilizan la BNPL como una forma de crédito renovable y que las empresas de BNPL se ajustan a la definición de “emisores de tarjetas”, la Oficina debería tratar la BNPL de manera coherente con la forma en que ya regula las tarjetas de crédito.
Los servicios de BNPL han logrado una importante adopción entre los consumidores y son ahora una alternativa habitual en los carros de la compra online. Mientras que menos de 1 millón de hogares utilizaron un servicio de BNPL en 2018, más de 45 millones de consumidores eran usuarios activos a finales de 2021[1] Los servicios de BNPL ahora facilitan aproximadamente el dos por ciento de todas las ventas minoristas en línea[2] Una consultora ha estimado que el uso de BNPL crecerá al menos diez veces para 2025[3] La mayoría de los grandes bancos tienen o están desarrollando un servicio de BNPL. Entre los consumidores de 18 a 24 años, el uso y la frecuencia de uso son mayores. Las principales categorías de compra de BNPL son los muebles, la electrónica y la ropa, pero han surgido nichos de mercado, como el de las deudas médicas[4] o los festivales de música.
DERECHOS DE FACTURACIÓN. La información sobre sus derechos de impugnación de las transacciones y la forma de ejercerlos se encuentra en su Contrato de Cuenta. LOS SOLICITANTES RECONOCEN QUE (1) EL VENDEDOR NO HA MANIFESTADO QUE LAS CONDICIONES DE ESTA FINANCIACIÓN SEAN MÁS O MENOS FAVORABLES QUE LAS DE OTRAS FINANCIACIONES; (2) EL VENDEDOR NO ES EL AGENTE DEL SOLICITANTE EN LA OBTENCIÓN DE LA FINANCIACIÓN; (3) EL SOLICITANTE PUEDE OBTENER FINANCIACIÓN DE OTRAS FUENTES; (4) EL VENDEDOR PUEDE RECIBIR UNA COMPENSACIÓN POR LOS SERVICIOS PRESTADOS EN LA ORGANIZACIÓN DE ESTA FINANCIACIÓN.
LÍMITE DE CRÉDITO. JDF indicará su límite de crédito para sus compras cuando le notifique la aprobación del crédito y apruebe su Cuenta. Puede solicitar un cambio en su límite de crédito escribiendo a JDF a la dirección indicada anteriormente. Usted acepta que JDF puede aumentar o reducir el límite de crédito de su Cuenta en cualquier momento, a discreción de JDF, sin previo aviso.
USO DE LA CUENTA. Usted puede utilizar su Cuenta para comprar bienes y servicios autorizados de los minoristas participantes hasta el importe total de su límite de crédito. Usted acepta que deberá a JDF todas las cantidades cargadas en la Cuenta, más los cargos por intereses y los demás cargos previstos en este Acuerdo. A menos que su Cuenta haya sido cerrada o suspendida, JDF permitirá que se realice una compra de bienes o servicios autorizados de un minorista participante a través de su Cuenta, siempre y cuando (1) usted no esté en mora; (2) su condición financiera no haya cambiado materialmente o de manera adversa; y (3) JDF no haya recibido información de terceros que indique cargos graves o morosidad con otras de sus cuentas. Consideraremos que su Cuenta está inactiva si, durante seis meses o más, no se han realizado compras a través de su Cuenta, y el Saldo de su Cuenta ha sido cero.