España leyes de cobro de deudas
El 30 de noviembre de 2021 entrará en vigor la tan esperada Regla de Cobro de Deudas (la “Regla”) de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (“CFPB”)[1] La (“Regla”), que interpreta la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (la “FDCPA”), intenta aclarar cómo los cobradores de deudas pueden utilizar las nuevas tecnologías de comunicación y amplía la información que los cobradores de deudas deben proporcionar al inicio de sus esfuerzos de cobro de deudas. Además, la norma prohíbe a los cobradores de deudas amenazar con un litigio o interponer una demanda por deudas prescritas, elimina la práctica del cobro pasivo de deudas a través de informes de crédito e impone requisitos de conservación de documentos. Este artículo destaca algunas de las disposiciones más destacadas de la norma. En los próximos meses se ofrecerá un análisis exhaustivo de la norma en la revista The Business Lawyer’s Survey of Consumer Financial Services.
Quién está cubierto. Si bien la norma propuesta suscitó la preocupación de si los acreedores primarios estaban incluidos en el ámbito de aplicación, la versión final de la norma establece expresamente que sólo se aplica a los “cobradores de deudas”, tal como se define el término en la FDCPA. [2] Sin embargo, los acreedores primarios deben tener en cuenta la advertencia de la CFPB de que la norma no pretende abordar si las actividades realizadas por entidades no sujetas a la FDCPA violan otras leyes, incluida la disposición sobre actos o prácticas desleales, engañosos o abusivos (“UDAAP”) que se encuentra en la Ley Dodd-Frank [3], por lo que es previsible que la CFPB utilice la norma como marco para las acciones de aplicación contra los acreedores primarios.
La deuda es algo, normalmente dinero, que una parte toma prestado de otra. La deuda es utilizada por muchas empresas y personas para realizar grandes compras que no podrían permitirse en circunstancias normales. Un acuerdo de deuda autoriza a la parte prestataria a pedir dinero prestado con la condición de que se le devuelva en una fecha posterior, normalmente con intereses.
Las formas más comunes de deuda son los préstamos, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos personales y las deudas de tarjetas de crédito. Según las condiciones de un préstamo, el prestatario debe devolver el saldo del préstamo en una fecha determinada, normalmente varios años en el futuro. Las condiciones del préstamo también estipulan la cantidad de intereses que el prestatario debe pagar anualmente, expresados como un porcentaje del importe del préstamo. El interés se utiliza para garantizar que el prestamista sea compensado por asumir el riesgo del préstamo, al tiempo que se anima al prestatario a devolver el préstamo rápidamente para limitar su gasto total en intereses.
La deuda de las tarjetas de crédito funciona de la misma manera que un préstamo, salvo que la cantidad prestada varía con el tiempo en función de las necesidades del prestatario -hasta un límite predeterminado- y tiene una fecha de reembolso renovable o abierta. Algunos tipos de préstamos, como los estudiantiles y los personales, pueden consolidarse.
Si busca en Internet consejos sobre deudas, es posible que vea un consejo cuestionable que aparece de vez en cuando: “no pague sus deudas, espere seis años a que prescriban y se irá a casa impune”. Si esto parece demasiado bueno para ser verdad, es porque lo es, y si cree que no tendrá consecuencias podría llevarse una desagradable sorpresa.
Si se produce alguno de estos hechos, el tiempo que transcurre antes de que la deuda prescriba se restablece. Un prestamista puede seguir persiguiendo un saldo pendiente una vez que la deuda se considera prescrita, pero no a través de los tribunales. Esto se hace de acuerdo con la Ley de Prescripción de 1980, que establece los plazos en los que se pueden emprender determinadas acciones para recuperar las sumas pendientes.
Una vez transcurridos seis años, su deuda puede ser declarada prescrita, lo que significa que la deuda sigue existiendo, pero no se puede emitir una sentencia judicial para recuperar el importe adeudado y el prestamista no puede acudir a los tribunales para reclamarle la deuda. Esto no quiere decir que los prestamistas no puedan utilizar otros medios para recuperar lo que usted debe, ya que los cobradores de deudas suelen ser una opción viable.