Entrega voluntaria de la propiedad
Lleva un tiempo en mora hipotecaria y quiere saber qué soluciones hay. La buena noticia es que hay muchas posibilidades de reestructuración o acuerdos disponibles. Dependiendo de sus circunstancias personales y de su capacidad financiera, una o una combinación de las siguientes soluciones puede ayudarle a reestructurar su hipoteca.
En las limitadas circunstancias en las que alguien tenga que renunciar a su vivienda, será guiado a través del proceso por su asesor. No se le dejará a su suerte. Veamos las soluciones más comunes disponibles.
Se trata de un acuerdo en el que una parte o la totalidad de los atrasos pendientes se suman al saldo restante de la hipoteca. Esto significa que se pagará a lo largo de la vida de la hipoteca. La capitalización de los atrasos es una solución común para los atrasos de la hipoteca y se utiliza a menudo con la ampliación del plazo o el tipo de interés reducido.
En este caso, el prestatario sólo paga la totalidad de los intereses de la hipoteca durante un periodo acordado. Este pago sólo cubrirá los intereses del préstamo y no tiene ningún efecto en la reducción del importe del préstamo o “capital”. Puede utilizarse para dar un respiro al prestatario o como acuerdo de prueba para que éste pueda demostrar que puede cumplir un calendario de pagos.
¿Cuál es la diferencia entre entregar una casa en quiebra y perderla por ejecución hipotecaria? Muchos consumidores están confundidos por la relación entre ambas cosas. Cuando se declara la quiebra y se entrega una casa, se devuelve la propiedad al prestamista. Cuando un prestamista ejecuta la hipoteca de su casa por falta de pago, le quita la casa.
La principal diferencia entre la entrega de una vivienda y la ejecución hipotecaria es la posibilidad de deber dinero después de la venta. Cuando se entrega una vivienda, se produce una ejecución hipotecaria, pero sólo como medio de limpiar el título para que el banco pueda vender la casa. En una ejecución hipotecaria que tiene lugar fuera del contexto de una entrega, el prestatario puede acabar debiendo la diferencia entre el importe de la hipoteca y el precio de venta de la vivienda en la venta de la ejecución.
En este artículo se analizarán las diferencias entre la entrega voluntaria de una vivienda al prestamista y la ejecución hipotecaria, lo que ocurre cuando se declara la quiebra en lugar de optar por la ejecución hipotecaria y el tiempo que permanecerá en su informe de crédito la ejecución hipotecaria o la exención por quiebra.
Muchos deudores se sorprenden al saber que la entrega de una casa durante una quiebra no transfiere inmediatamente la propiedad al banco. La forma en que el banco obtiene el título es mediante una transferencia de la escritura del deudor (como una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria), o, más comúnmente, a través de una venta de ejecución hipotecaria.
Desgraciadamente, los bancos están actualmente desbordados de viviendas vacías y pendientes de venta de ejecuciones hipotecarias. Pueden pasar meses (o años) antes de que el banco ejecute la hipoteca de su propiedad. Mientras tanto, la casa sigue siendo suya. Así es: aunque haya renunciado a su casa en la quiebra, ya no pague la hipoteca y no viva en ella, sigue siendo el dueño hasta que se transfiera la escritura.
Aunque la exoneración de la quiebra prohíbe al banco intentar cobrarle la deuda de la casa personalmente, usted sigue teniendo obligaciones como propietario del inmueble. Un caso reciente de bancarrota del Primer Circuito afirma que el prestamista no está obligado a ejecutar la hipoteca o a liberar su gravamen sobre una vivienda cedida, siempre y cuando cumpla con la ley estatal. El tribunal en Canning vs. Beneficial Maine Inc, sostuvo que la negativa del banco a ejecutar la hipoteca no era una violación de la orden de descarga de la quiebra, y no interfiere con el derecho del deudor a un nuevo comienzo.